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网商银行线下“破局”试验|寻雷看看
作者:正定县枫林商贸有限公司 来源:www.hbflsm.com 发布时间:2015-10-31 10:34:39
网商银行线下“破局”试验

  本报记者包慧上海报道

  当网络银行向线下部署业务,是否也面临传统银行一样的困局与际遇?首批落地的民营银行之一――网商银行近期展开的业务,或许成为这一范畴的“破局试点

  网商银行推出的这一业务是一款面向线下实体商户的无抵押信用贷款产品――口碑贷,10月12日正式推向市

  据网商银行相关负责人向21世纪经济报道记者介绍,口碑贷是网商银行“小微企业成长计划”的一部分,该计划的第一期,面向淘宝、天猫平台上小微商家提供总额60亿元的信贷资金。

  一个难题是,当网络银行走到线下之际,也要面临同传统商业银行同样的困境:小微企业尤其是餐饮业的风控如何解决?

  网商银行的解决之道是提高贷款利率,以更高的定价来覆盖风险成本。

  据蚂蚁金服人士对21世纪经济报道记者介绍,口碑贷的利率在年化723bd202589f51cf9d28cac2aaf940fe之十几左右的区浮动,比传统商业银行的基准利率高出数倍。在央行降息之后,目前银行一年期贷款基准利率已仅为4.6%。不过,小微企业不太可能拿到基准的贷款利率,通常会有一定的上浮幅度。

  除网商银行凭借集团的力量开始涉线下外,另外一家网络银行微众银行则还局7481b35a6d18a69b5fbc942bbe8d3fc5于线上的贷款。但其推出名为“微粒贷”的纯线上小额信用贷款产品,遇到了纯线上的授信业务难点在于,新客户的信用数据分散而割裂,通过单纯的线上渠道来判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等存在较大的困难。

  阿里系60亿助转型

  据21世纪经济报道记者了解,此次网商银行上线的口碑贷,将在口碑平台上的小微餐饮商户中试验。根据商户的信用资质等情况来决定授信额度,每户的授信额度最高可以达到100万元,最长用款期限为12个月。

  具作是,口碑商户可在线申请口碑贷,无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后,商户便可立即拿到贷款。

  网商银行相人士向21世纪经济报道记者表示,通过与口碑平台的合作,网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家。后续,网商银行还a8effa3d758e13e2362dacfbd709d8db提供贷款之外的其他金融服务,比如现金管、余利增值等来帮助小微商户更好地成长。

  口碑平台是一家新兴的本地c8c2dab5566570a7ac4bf65f8986d4aa服务平941acc0b6ab904642102329d1543e71c,在今年6月底,由阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团联合出资60亿元设立,致力于推动O2O服务的c1747492dc49a2886e6d92427880cda5和升级。

  集团大手笔的投资当然要力捧。里巴巴和蚂蚁金服双方将为口碑平台提供包括云计算、移动支付、小微贷款、消费信贷、信用体系等各资源的支撑。

  据蚂蚁金服提供的数据,上线三个月e7a7b9c1d9282082b7e4fd026109e095,截至目,口碑上的餐饮商户已经过20万家。在今年的十一庆假期,口碑平台上餐饮e42224d06d2024599a539ce55945b509易的日均数突破160万单。

  对口碑网,蚂金服的投入可谓不遗余力。支付宝于9月28日73dbbbe1b96a3f54db75dd152e8c082924bbee0721635df0a125980a9c3784e002e6648dedd74074a453c7f828“百万招聘”计划,拟逐步投入10亿元在全国123个城市100万名“口碑”,开启地推c78becc50243ecc77425d70231f03755钱07732e7619c7f88963b61b8e7879e615。口碑客的主要工作就是说服自己身边的餐饮商店去口碑也就是支付页面里开店,每成功说服一个即可获300元现金奖励和相应的店铺优惠券。

  小微餐饮贷款痛点待解

  根据口碑的数据,平台上20多万家餐饮商户中,近一半的是单店营业面积不超过50平米的特小微餐饮商户。

  口碑餐饮业务负责人向21世纪经济报道记者介绍,这些小微餐饮店铺位于49f0f9af355efed16c63bb8d1a781d1b边巷陌,有的是一家小咖啡店,有的是一家土菜馆或者是一家包子铺,为来往人群、周边居民提供餐饮服务。但是这些小微餐饮店铺本身面临着很多的资金难题,比如说店铺装b0f89d892cf50724a570add1c75d64fd造、招聘服务员、新开分店等等,又不容易从传统的金融机构贷到款。所以,口碑就联合网商银行为这些商户提供资金支持,帮助他们更好地发展。

  而现实的一个106eeb6cc6562009e06a9ca6ce3cd8dc题是,随着物价、房租、人员工资不断上涨,开店成本急速提高,餐饮行业举步维艰,利润率持续下降。

  传统的商业银行并不愿意贷款给小微餐饮商户。

  一位较早发力于小微贷款业务的股份行小企业部业务负责人对21世纪经济2cf533e5cc5416927c6356b51c2f765b道7f7692aeed1e1d5c1d2143b34f5f1523表示,由于门槛低,同质化竞争压力大,产品附加值不高,竞争激烈,小微餐饮店想要做大不容易,基本处于微利经营说保本经营,行业的贷款不良率高企。同时,即d7a4cc73f172f8cb896b6cbf6d56d33e是在大型品牌餐饮企业中,也只有极少数拥有经营性房产,大多数餐饮企业因为缺乏可抵押资产,向银行贷款难度很大。

  而网商银行敢于推出门贷款给小微餐饮商户的口碑贷,一个原因口碑可实现批量放款。由于小微企业数量庞大china news广泛,单户审批的成本压极大。但实际上,各类小微企业的贷款需求存在许多共性,就审批流程而言,10和1亿的审批工序并2c50fb01fe659b26f727fcace42d2ab3太大差别。因此,通过抓住同行业企业共性,标准化地简化工作流程,批量经贷款业务,形成规模效益,提效率,降低成本,也能在26aa7df14b89c9c7c9fd286d26a9a25e定程度上弥补可能的坏账损失

  (编辑:李伊琳,邮箱:liyil@@214fbb5e35d6e4191be44dddbe4806ab56928df3b5aff6f4026e25f0020ffd220121a5d751d1908519bc8ed715a3.com


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